סוגי ההלוואות לעסקים קטנים - יתרונות וחסרונות 

כל עסק זקוק לגייס הלוואה לטובת העסק. לרוב עסקים נתקלים בצורך לגייס אשראי עסקי כבר מתהליך הקמת העסק וסיפור אהבה זה ממשיך לכל אורך פעילות העסק. אין עסק בימינו שלא נדרש לגייס הלוואה לעסק שלו ונתקל בדילמה איזו סוג הלוואה הכי מתאימה לי מבין כלל סוגי הלוואות לעסקים המוצעות במשק הישראלי. חשוב שכל בעל עסק יכיר את ארבעת סוגי ההלוואה לעסק המוצעים לגיוס וייקח החלטה בהתאם לצורך גיוס המימון, יתרונות סוג ההלוואה וחסרונות סוג ההלוואה. סוגי ההלוואה לעסק הקיימים במשק הם:

הלוואה קצרת טווח – הלוואה זו היא הלוואה שמוענקת לתקופה של בין חצי שנה לשנה. הלוואה זו יכולה להיות מוחזרת בהחזר חודשי קבוע או בהחזר חודשי המשתנה בהתאם לעלות הריבית. הלוואה קצרת טווח מתאימה יותר לעסקים אשר זקוקים להתמודד עם בעיית תזרים מזומנים עכשווית שצפויה להיפטר תוך מספר חודשים. לדוגמה, קבלן שיפוצים שנקלע למצוקת תזרים עקב יציאה בלתי מתוכננת מפרויקט יכול לגייס הלוואה קצרת טווח לטיפול בתזרים עד לגיוס פרויקט חדש.  היתרון של סוג הלוואה זו הוא שיש מגוון של גורמים פיננסיים המעניקים הלוואות קצרות טווח, החל מהבנקים ועד למוסדות פרטיים, כך שלגייס את סוג הלוואה זה הוא יחסית אינו קשה. מצד שני, הלוואות אלו לרוב מוענקות בתנאי ריבית לא נוחים וכמובן שההחזר החודשי גבוה מאוד מכיוון שפריסת ההלוואה הוא עד לשנה.

הלוואה ארוכת טווח – הלוואה לעסק הנפרסת למספר שנים, לרוב בין שלוש שנים ועד לשש שנים. גם כאן ההחזר הנו חודשי ונקבע לפי סוג ההלוואה ארוכת הטווח שהעסק לקח (שפיצר, ריבית משתנה, ריבית קבוע). הלוואות ארוכות טווח נחשבות לסוג הלוואות לעסקים קטנים מכיוון שהיתרון המרכזי שלהם הוא שבעקבות הפריסה הארוכה של ההלוואה, ההחזר החודשי של העסק מינימאלי. כך עסקים קטנים יכולים להמשיך ולייצר תזרים מזומנים בריא מבלי לייצר עול על תזרים המזומנים. למשל, בעל עסק קטן שהרווח התפעולי שלו הנו 10 אלף שקלים בחודש יעדיף לגייס הלוואה בעלת החזר חודשי נמוך ככל האפשר בכדי להבטיח לו שכר בעלים ראוי בכל חודש. מצד שני ככל שעסק פורס את תקופת ההלוואה תשלום הריבית הכולל גדל, כי העסק מאריך את תקופת החזרי ההלוואה. לרוב בקרב עסקים קטנים יותר חשוב לשמור על החזר חודשי נמוך ככל האפשר אז עניין זה פחות פוגע בגיוס ההלוואה.

הלוואת גישור – הלוואות קצרות טווח שמיועדות לתת פתרון נקודתי לעסק למספר שבועות או חודשים מצומצם. למשל, עסק אשר צריך היום כסף לבצע רכישה של מלאי ולמכור את אוטו מלאי בעוד חודשיים יכול לגייס הלוואת גישור לשלושה חודשים למימון רכישת המלאי. היתרון של הלוואת גישור היא שהיא קצרה ונוחה לגיוס, העסק מגייס תזרים עכשיו תמורת החזר ההלוואה לאחר קבלת הכנסות צפויות. החיסרון הוא שהלוואות אלו מוענקות רק דרך בנק ובריבית גבוהה יחסית.

ניכיונות שיקים – הלוואה שמוענקת כמגד הפקדת שיקים עתידיים של לקוחות. העסק מעניק לגורם הפיננסי (בנק או חברת ניכיון שיקים פרטית) צ'ק עתידי של לקוח והעסק מקבל את המזומן מייד עם קבלת ההלוואה, בניכוי עמלת הניכיון. הרבה עסקים פונים לגיוס הלוואה כזו עקב מהירות קבלת הכספים, אך הם משלמים עמלות גבוהות מאוד על ביצוע הניכיון.

בחירת סוג ההלוואה מתאים ביותר לעסק שלכם חייב להתבצע רק לאחר ביצוע השוואת הלוואות לעסקים מקיפה.  רק לאחר התאמת היתרונות והחסרונות של כל סוג הלוואה במקביל להבנת צרכי העסק ניתן באמת לקחת החלטה שקולה ונבונה לגבי סוג המימון המתאים ביותר לעסק.